大家或许知道，在国外，因为非常随意的“刷卡”制度，信用卡盗刷猖獗。即便他们推了很多年的芯片卡，也因为成本太大也一直没有太好的效果。相比起来，银联爸爸强制推行芯片卡，效果真是好了不少。
前几天没事逛到一家国外的在线支付平台 Stripe，以及另一家收单商户叫做 Square，他们对商户的文档写得特别详细，感觉长了很多知识。
(1) 芯片卡为什么比磁卡安全？
这个问题之前我也解释过，不过看 Square 的解释还是比较清楚。
从 2015 年 10 月 1 日起，（美国）银行和收单网络处理一些欺诈行为的规则有了变化。……当顾客凭芯片卡交易时，（商户）不使用芯片卡刷卡机交易，欺诈款项将由商户承担。
磁卡到底有什么问题呢？简单来说，这种技术已经非常陈旧了（它是 20 世纪 60 年代的产物），非常容易被假冒。磁条卡跟磁带用的是一样的技术（是的，磁带）。上面的数据是静态的，也就是说所有的银行信息都在上面（虽然有简单的加密）——像是坐以待毙的鸭子一样，可以被仿冒者原样提取出来，复制到新卡上，然后四处狂刷。读到你的信息也很简单，花不到 20 美元买一个盗刷设备，也不是很复杂的技术。
世界上一半的盗刷信用卡活动发生在美国，而只有四分之一的信用卡交易在美国完成。这主要是因为磁条卡太容易被假冒了。转换到芯片卡可以很大程度抑制这类欺诈行为（在其他国家这已经被证明了）……芯片卡有很复杂的安全特性来防止欺诈。卡上的芯片实际上是一个保护你数据的小电脑芯片。磁条卡上的信息是静态的，而芯片卡上的信息是动态的，会一直变化。如果要复制芯片卡，仿冒者需要复制物理层面的芯片电路，这需要非常复杂的知识，以及价值超过 100 万美元的设备。不用说，仿冒者复制芯片卡的难度高太多了。
(2) 为什么有的地方刷卡要输邮编？
美国的加油站很多是自助刷卡，很多人会神烦，因为有一个很麻烦的流程：输入信用卡账单地址的邮编。实际上，这也是一种防盗刷的措施，叫做 AVS。下面是 Stripe 的介绍：
地址检查主要在加拿大、美国、英国使用，其他国家的银行也可能支持。如果银行支持这一检查，他们会返回地址检查通过与否的结果，而不支持的银行会返回“不可用”的信息。
如果这些检查失败的话，提交支付的人不是卡主的可能性会更大。不过值得一提的是，正常的交易也可能出现检查失败的情况，比如顾客填错了地址，或者顾客已经搬家但还没有跟银行更新地址。
(3) 盗刷之后，银行可以把钱讨回来
我不知道实际操作是什么情况，但是从流程上，银行可以“有理有据地”把商户收的钱扣回来，再收一笔额外的手续费，只要交易不是卡主授权的。当然商户可以申诉，但是最终的结果是由银行决定的。
而这一切，可以发生在卡主挂失卡之后，某些银行对挂失卡片交易的批量处理，也可以是卡主看到账单之后发现不对头，找银行交涉。
所以商户需要对卡片交易是不是盗刷之类的负全部责任，商户需要自己检查交易可不可疑。如果有问题，赶紧退款退货，就没有麻烦事了。当然国外也有很多公司专门在做机器检查的服务，如果机器给通过的交易最后被银行找了麻烦，这类公司全额赔付，像是买了保险。
为什么转运公司的收货地址不被信任？因为那不是你的真实地址啊，盗刷的可能性大。
为什么你不能刷卡之后在商户拿一点现金出来？鬼才知道你是不是在套现信用卡啊。
为什么要求半夜寄出的商品比较可疑？如果你想在套现之后赶紧逃，用的又不是别人的钱，肯定不在乎半夜服务的邮费。
仔细想想，淘宝模式的商户根本不需要管这类奇奇怪怪的支付问题，发货多到都弄得手抽筋呢，也是某种幸福。